Seguro para el implante coclear: por qué yo no aseguro mis procesadores (y cuándo sí compensa)

"¿Hay que asegurar el procesador del implante coclear?" Te lo recomienda el distribuidor, te lo ofrece la asociación y medio grupo de WhatsApp tiene una opinión. Yo llevo dos procesadores, un Nucleus 6 en un oído y un Nucleus 7 en el otro, y ninguno está asegurado. No es un despiste: he mirado lo que cubren y no me compensa.

Aquí te cuento por qué, qué cubre de verdad cada opción (la garantía, la sanidad pública, el seguro del hogar y los seguros específicos) y en qué casos sí tiene sentido pagarlo, porque mi caso no tiene por qué ser el tuyo.

La respuesta corta

• Lo que más pasa, perderlo, casi nunca está cubierto. Las pólizas suelen cubrir la rotura por accidente y el robo, no que se te caiga y no lo encuentres.
• El robo que se paga suele ser con violencia o intimidación. Si te lo quitan sin que te enteres, eso es hurto, y muchas pólizas no lo cubren fuera de casa.
• Las averías no las cubre ningún seguro. Eso es cosa de la garantía mientras dura, y tuya cuando se acaba.
• La sanidad pública renueva el procesador por vida media, unos 7 años, no porque lo hayas perdido.
• Compensa más con niños, si haces deporte o vas mucho al agua, y cuando la garantía ya terminó y una reparación sale de tu bolsillo.

Lo que ya tienes sin pagar nada

La garantía del fabricante

Los primeros años el procesador está en garantía. En España lo habitual son 3 años, tanto para el procesador como para los recambios. La garantía cubre averías y defectos de fabricación. No cubre los golpes, el mal uso ni la pérdida.

En otros países, como Estados Unidos, Cochlear incluye una sustitución gratuita por pérdida, una sola vez por procesador, mientras dura la garantía. No lo he visto publicado igual para España, así que si todavía estás en garantía, pregunta a tu distribuidor si tienes algo parecido.

La sanidad pública

Desde 2010 la cartera común del Sistema Nacional de Salud incluye la renovación del procesador externo, y la vida media que se toma como referencia son 7 años. Cada renovación cuesta unos 7.208 €. Lo explico con detalle en qué paga la Seguridad Social del implante coclear.

Pero esa renovación está pensada para cuando el procesador llega al final de su vida, no para cuando lo pierdes al año de tenerlo. No he encontrado ninguna norma que obligue a reponer un procesador perdido antes de tiempo, y cada comunidad y cada hospital tiene su protocolo. Si te pasa, lo primero es llamar a tu unidad de implantes.

Mis dos implantes fueron por la pública y todavía no me han renovado ninguno de los dos procesadores.

Qué cubre de verdad un seguro (y qué no)

Robo, hurto y pérdida: la diferencia que decide si cobras

Para un seguro no es lo mismo cómo desaparece el procesador:

• Robo: te lo quitan con violencia o intimidación, o forzando algo. El tirón de toda la vida.
• Hurto: te lo quitan sin violencia y sin que te des cuenta, como un carterista.
• Pérdida o extravío: se te cae, te lo dejas en algún sitio o no sabes dónde está.

Casi todas las pólizas pagan lo primero. Muchas no pagan lo segundo fuera de casa. Y lo tercero, que es lo que de verdad le pasa a un procesador, es lo que menos se cubre.

Un seguro específico para el procesador

La opción más conocida en España es la póliza colectiva de la Federación AICE, que tiene desde 1997 con la aseguradora ASEFA y que está pensada solo para procesadores de implante coclear. Hay que ser socio (12 € al año) y el precio depende de la marca y el modelo, de los años que han pasado desde el implante y de tu edad.

Según la propia federación, cubre los accidentes y el robo, y la franquicia es del 10 % de la factura, con un mínimo de 60 € y un máximo de 300 €. Deja claro que las averías no las cubre ninguna póliza, ni la suya ni otra. De la pérdida, su página no dice nada.

Sea esta u otra, antes de firmar pide las condiciones por escrito y busca tres palabras: pérdida, extravío y hurto. Si no aparecen, no están cubiertas.

El seguro del hogar

Muchos seguros de hogar cubren lo que llevas encima si te lo roban fuera de casa, pero casi siempre con la misma condición: que haya violencia o intimidación. El hurto fuera de la vivienda lo excluye la mayoría de pólizas, porque la aseguradora lo considera un descuido tuyo. Y los límites para objetos fuera de casa suelen ser bajos, de unos cientos de euros o como mucho unos 1.000 €, muy lejos de lo que vale un procesador.

Si ya tienes seguro de hogar, merece la pena mirar tu póliza antes de contratar otro: puede que el robo con violencia ya lo tengas cubierto, con límite.

Por qué yo no aseguro los míos

Mi cuenta es sencilla. Llegué a pedir precio a la Federación AICE, leí las condiciones y no me compensaba. Pagaría cada año por dos procesadores, y si pierdo uno, que es lo que de verdad me podría pasar, no me lo cubren. Me pagarían si me lo roban con violencia, y pagar por eso me parece un poco absurdo. Para mí es tirar el dinero.

No hablo de oídas. Se me ha caído el procesador varias veces, y una de ellas se rompió el enchufe del cable que une la bobina con el procesador. Lo pagué de mi bolsillo, y no fue barato.

Siendo justos, esa rotura es el tipo de accidente que sí entra en pólizas como la de AICE, con su franquicia. Es el mejor argumento a favor de asegurarlo, y por eso está más abajo, en la lista de cuándo compensa.

Un procesador no es un móvil que alguien te saca del bolsillo. Va sujeto a la cabeza con un imán, y lo que le suele pasar es que se cae: en una atracción, en el mar, al quitarte una camiseta. Justo lo que la mayoría de pólizas deja fuera.

Cuándo sí puede compensar

Mi caso es el de un adulto con un uso tranquilo. Hay situaciones en las que la cuenta sale distinta:

• Niños. Se lo quitan, lo tiran, lo pisan. Ahí la rotura accidental, que sí se cubre, es mucho más probable.
• Deporte, agua o un trabajo con golpes. Cuanto más expuesto está el procesador a un accidente, más sentido tiene.
• Garantía terminada y renovación lejos. Entre el año 3 y el 7, un golpe que lo deje roto sale de tu bolsillo. La propia AICE pone como ejemplo reparaciones de 500 a 600 €.
• Una póliza que cubra la pérdida por escrito. Si la encuentras a un precio razonable, la cuenta cambia por completo.

Lo que cuesta menos que una prima

Yo no uso clip ni la función de localizarlo en la app: me limito a tener mucho cuidado. Pero si tu día a día tiene más riesgo que el mío, estas medidas cuestan mucho menos que una prima:

• Un clip o cordón de seguridad que sujete el procesador a la ropa, sobre todo en atracciones, haciendo deporte o con niños. Para los más pequeños, cintas y gorros pensados para eso.
• Si tu procesador se conecta a una app, mira si guarda la última ubicación conocida. La de Cochlear lo hace en los modelos compatibles.
• Cuidarlo bien: mucha de la rotura que acaba en reparación viene de la humedad y del día a día. Tengo una rutina de mantenimiento del procesador que te puede servir.
• Apunta el número de serie y guarda la hoja de garantía. Te los pedirán para cualquier reclamación.
• Si te lo roban, denuncia siempre. Sin denuncia no hay reclamación posible.
• Si lo pierdes o se rompe, llama a tu unidad de implantes y pregunta si pueden dejarte un procesador de préstamo. Algunas casas comerciales lo hacen mientras reparan el tuyo.

Si vas a contratar uno, pregunta esto antes

1. ¿Cubre la pérdida o el extravío?
2. ¿Cubre el hurto, o solo el robo con violencia?
3. ¿Cuánto es la franquicia en cada siniestro?
4. ¿Me descuentan por la antigüedad del procesador?
5. ¿Cubre todo el equipo (bobina, batería, cable) o solo el procesador?
6. ¿Sube el precio si cambio de procesador o si doy un parte?
7. Si llevo dos, ¿hay descuento por el segundo?

Referencias

• Federación AICE. Seguro colectivo.
• BOE. Orden SAS/1466/2010, que incluye la renovación de los componentes externos del implante coclear.
• GAES. Implante coclear: qué cubre la Seguridad Social (garantía de 3 años y vida media de 7).
• Cochlear (EE. UU.). Frequently asked questions: insurance, warranty and billing.
• Rastreator. Las 10 cosas que no cubre el seguro de hogar.
• BBVA. ¿El seguro de hogar cubre el robo?.

Este artículo es información general. Las coberturas cambian mucho entre pólizas y compañías: lo que vale es lo que pone en las condiciones de la tuya.